2013年前后，在微观微观多方要素促进下，国内商业银行纷繁走上了转型之路。2016年以来，商业银行的赢利增速开端触底上升，共同以为，是转型取得了开端的成效。

  提到银职业的转型，咱们听到最多的一个词是“零售转型”，此外，还有“大投行”、“大资管”、“轻银行”乃至“金融科技”等许多名词。那么，银行转型，究竟在转什么？怎样转？本文中，我来试着谈一谈银职业转型的本相，抛砖引玉，期望能与咱们有更多的沟通与磕碰。

  银行的营收来历主要有三块，对公事务、个人事务和资金事务。2008年金融危机之前的GDP高速添加期，出资和出口是拉动经济稳步的添加的主动力，企业部分是经济的主角，就银行而言，对公事务也一向是营收的大多数来自。即使是以个人事务著称的招商银行，从2010年的数据看，零售事务税前赢利奉献也仅为19.19%，对公事务的奉献则高达76.15%。

  那段时期，是银职业的黄金期，也是银行人最为美好的一段韶光。但是亢龙有悔，就在内部人士慨叹挣钱赚得不好意思的时分，苦日子也在路上了。

  2009年四万亿影响之后，实体经济很快回到全球金融危机的冲击余波中。2011年前后，银行对公事务便遇到了瓶颈。一方面，优质企业融资志愿缺乏，且更倾向于发债融资，即所谓的融资脱媒；另一方面，存量授信的不良率开端冒头，从批发零售业开端，之后是制造业、采矿业，单个职业不良率高达两位数以上。

  已然对公事务遭受了拐点，天然要向零售事务要效益，许多银行，都喊出了“大零售”、“强个金”、“以零售为中心”的转型标语。

  2012年前后，方针层面开端铺开资管事务的许多约束，券商资管、基金子公司、稳妥资管等选手加快进场，使得有全能车牌之称的信赖也相形见绌。资管通道敞开后，银行表外理财事务迎来了春天，许多银行又喊出了“大资管”、“大投行”的转型标语。

  2013年，继互联网相继“推翻”零售、餐饮等传统职业之后，金融业也迎来了互联网的冲击，互联网金融强势兴起。看到宝宝类理财的逆袭，不少银行又发现了互联网金融的新大陆，喊出了“直销银行”、“e-bank”等转型标语。

  从许多转型方向上看，大资管转型膨大了影子银行系统，以资管新规为标志，已然此路不通，空欢喜一场。互联网金融的转型之路，则逐渐与大零售转型合流，变成了以金融科技促进零售事务的开展。

  所以，无妨要点看一看银职业的零售转型。全体上看，各家银行个人借款的占比都是进步的，但详细到不同组织，差异却又很大。由于，转型历来都不相同。

  工商银行于2011年便提出了“强个金”战略，后来改为“大零售”战略，逐渐与互联网金融的布局e-ICBC合流。从战略上看，深化公私联动、强化产品立异、树立数据驱动的智能营销系统、拓宽付出场景等该有的都有；从数据上看，2012-2017年，个人事务的营收奉献从28.7%进步至39.4%，大零售战略有了显着的前进。

  不过，与咱们形象里的消费金融大趋势不同，工行的零售转型，抓的却是购房借款的大风口。2012-2017年，工行个人住房借款从1.34万亿元添加至3.94万亿元，在个人借款中的占比由59%进步至80%，个人消费借款和个人运营借款，余额都是下降的。

  其实也不难了解。作为世界行，工行的体量太大，消费金融这样万亿级的风口，还喂不饱，更乐意抓十万亿级的大风口，随实体经济起舞。这一点，从工行给自己的三个定位中也能看出来。

  在2017年的年报中，工行给自己下一阶段的开展定了三个方针，分别是“聚集根源，担任服务实体经济的领跑人”、“严守底线，打造金融安全稳定器”、“拥抱改变，争做变革立异先行者”。

  招行一向以零售事务著称，2014年前后，适应微观经济趋势，招行正式提出了“一体两翼”战略，以零售金融为主体，公司金融和同业金融为两翼，打造“轻型银行”。到2016年，招行零售金融事务便在借款余额、经营收入、税前赢利三个指标上全面占有半壁河山，完成了零售银行的蜕变。

  从结构上看，个人住房借款和信用卡透支两项事务齐头并进，2013-2017年间，占比分别进步13.12个百分点和8.13个百分点，小微借款和其他个人借款则保持着天然添加。看上去很正常，但个人住房借款占比的敏捷添加却有点失常。

  2009年，招行曾在全行敞开了以“下降本钱耗费、进步借款定价、操控财政本钱、添加价值客户、保证危险可控”为方针的二次转型，个人住房借款作为典型的低息借款，是要点紧缩目标。2009-2013年，个人住房借款余额净压降51亿元，在个人借款中占比从71.66%降至33.57%。

  在这种布景下，怎么了解2013-2017年间，个人住房借款占比重上升势呢？

  在我看来，应该是一种不得已为之。2013年前后，实体经济对公部分信贷需求下降，商业银行需要给信贷资金寻觅新的投向。个人消费借款能够接受一部分，但对招行这个规划的组织而言，池子仍是不够大，信贷资金不得不回流至空间更大的个人购房商场，不管你片面上是否乐意

  所以，当规划大到某些特定的程度，必定要与实体经济发生共振。大组织的转型，毕竟难以脱节微观经济的牵引力。

  2013年前后，北京银行也喊出了零售转型的标语，之后首先上线直销银行，并推出了一系列具有互联色的零售立异产品，从数据上看，转型取得了必定效果。2013-2017年，个人借款占比从20.57%进步至28.65%，个人事务的利息收入奉献占比从11.08%进步至14.13%。

  不过，比较其他银行的体现，北京银行的零售事务奉献进步并不显着。事实上，北京银行的转型，不管包裹着怎样的新概念，好像一向都是环绕北京的区位优势做文章。从营收结构上看，北京地区的营收奉献一向在70%以上。

  个人事务这块，也在进行着互联网金融的改造，但从产品方向上看，则一向在经过当地惠民工程进行差异化布局，大力拓宽比如北京员工医保卡、京医通就诊卡、农村地区的富民直通车、残联卡、员工合作卡等事务。

  对公事务这块，一方面紧跟北京的“双创”、“互联网+”潮流，主打科技金融和文明金融等特征事务；另一方面则加大对京津冀协同开展、北京城市副中心建造等要点工程的投入力度。一起，根据北京总部经济特征，将大中型企业客户定位为归纳出售渠道，广泛开展穿插营销，并借机发力资管和投行事务等。

  从成果上看，北京银行的开展高度倚重对公事务，好像未受微观层面企业降杠杆的影响。这一点，与工行、招行显着不同。

  或许，作为中小组织，也不用随大趋势而动吧。只要能捉住部分商场机会，相同能够开展地很好。

  上面三个事例，其实只要一个启示。转型，方向或许是相同的，途径和成果必定是不同的。由于，咱们长得不相同，巨细也不同，差异化是对的，动作上的萧规曹随，只能是战略上懒散的体现。

  除了盲目跟风，还有一种标语式转型，局限于做做姿态、喊喊标语，也是误己不浅。

  所谓“年年伤心年年过，年年过得还不错”，不少银行白叟见惯了大风大浪，并未把微观微观层面的各种转型信号放在心上，躺在“躺着挣钱”的幻象之中，不思进取，真的是一年比一年伤心了。

  虽然股价并不总是反映企业的实在价值，股价的增幅，更是会受规划基数影响，让咱们伙吃亏。但下面这张2012年以来的上市银行市值增幅比照图，仍是权且看一看吧。

  大多数组织注定跟不上年代的节奏，不然，哪来的优胜劣汰和推陈出新呢？或许，这也是银职业转型的本相。

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